住宅ローンの完済年齢や返済期間の平均を知ることは、将来の資金計画を立てるうえで大切です。
とくに、定年後の生活に備えるには、現役時代に返済を終えることが望まれます。
本記事では、平均的な完済年齢や完済時期の考え方、リタイア前に返済を終えるための月々の支払額について解説いたします。
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住宅ローンを完済するまでの期間の平均
住宅ローンの借り入れ時の平均年齢は、42.8歳前後とされており、返済期間は30年から35年が一般的です。
「フラット35」などの長期固定型ローンを利用する場合、平均借り入れ期間は32.6年で、中央値は35年となっています。
そのため、完済年齢はおおむね73歳から78歳となる計算です。
一方、多くの金融機関では、完済時の年齢上限を80歳未満に設定していることから、70代後半まで返済が続くケースが増えています。
実際には、繰上返済などで予定より早く完済する人もいますが、全体としては完済時期が後ろ倒しになる傾向があります。
このように、住宅ローンは長期にわたる契約であり、完済年齢の想定が老後に差しかかる点に注意が必要です。
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住宅ローンの完済時期の考え方
完済時期を考える際には、金利タイプの選択や返済中の収入状況がポイントです。
変動金利型は当初の金利が低く、月々の返済額が抑えられるメリットがありますが、将来的な金利上昇リスクも抱えています。
一方、固定金利型は金利がやや高めですが、返済額が一定のため長期的な安心感があります。
さらに大切なのが、安定した収入がある現役期間中に完済できるようにローンを組むことです。
定年後の年金生活では、収入が限られるため、住宅ローンの負担が家計を圧迫する可能性があります。
金融機関の多くも「定年までの完済が望ましい」としており、退職後の支払いリスクを避けることが推奨されています。
そのため、繰上返済や借換えなどを活用しながら、早期完済を目指す姿勢が大切といえるでしょう。
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住宅ローンをリタイア前に完済したいとき月々いくらの返済が必要？
リタイア前に完済を目指す場合、借り入れ時の年齢によって月々の返済額は異なります。
30歳で3,000万円を借り入れ、35年返済・固定金利2.3％と仮定すると、月々の返済額は約8.3万円です。
40歳で同条件の場合、返済期間が短縮されるため、月々の返済は約10.5万円に増加します。
また、別の試算では30歳で月約10万円、40歳では月約13万円の支払いが目安とされています。
このように、年齢が上がるにつれて返済期間は短くなり、その分月々の負担は大きくなるのです。
そのため、早い段階で資金計画を立てておくことが、無理のない返済に繋がります。
借り入れ額や金利だけでなく、将来のライフプランに応じた返済計画を立てることが大切です。
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まとめ
住宅ローンの平均完済年齢は73〜78歳で、返済期間は30年以上に及ぶケースが多く見られます。
金利の種類や収入の安定性を踏まえて、定年前の完済を意識した返済計画が大切です。
年齢が上がるにつれ月々の返済額は増えるため、早期にシミュレーションし、計画的に対応することが求められます。
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