住宅ローンでマイホームを購入する際に、契約者の年収などの条件が満たせず、希望額を借りられないケースは少なくありません。
そのようなケースでは、収入合算やペアローンを利用すると、借入額を増やせる可能性があります。
今回は、住宅ローンにおける収入合算について、ペアローンとの違いやメリット・デメリットもあわせて解説します。
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収入合算で組む住宅ローンとは?
収入合算とは住宅ローンの借り入れ方法の1つで、同居する夫婦や親子の収入を合算して借入額を決める方法です。
収入合算の住宅ローンには、「連帯債務型」と「連帯保証型」の2つの方法があります。
連帯債務型は、どちらか一方が主債務者となり、もう一方は連帯債務者となります。
双方が借入額全体の返済義務を負い、1つのローンの全額を共同で返済していく点が特徴です。
一方で連帯保証型は、債務者が1人で住宅ローンを組み、もう1人は連帯保証人となります。
債務者が住宅ローンを支払えなくなった場合は、連帯保証人が住宅ローンの返済義務を負います。
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住宅ローンにおける収入合算ローンとペアローンとの違いは?
収入合算と似ている住宅ローンの借り入れ方法に、「ペアローン」があります。
ペアローンとは、1つの住宅に対し、夫婦が住宅ローンを1本ずつ組む方法です。
夫婦それぞれが債務者となり、お互いの連帯保証人にもなります。
団体信用生命保険への加入や住宅ローン控除は、夫婦それぞれに適用されます。
ただし、住宅ローンの返済中にどちらか一方が亡くなったとしても、住宅ローン全体の支払い義務がなくなるわけではありません。
もう一方の住宅ローンは、返済を継続しなければならない点に注意が必要です。
事務手数料などの諸費用が収入合算では1契約分であるのに対し、ペアローンでは2契約分が必要になります。
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住宅ローンにおける収入合算ローンのメリット・デメリット
収入合算で住宅ローンを組むメリットは、収入を合算して申告できるため、借入額の増額が期待できる点です。
1人の収入では借入可能額が希望額に満たないケースでも、収入合算をすると希望額を借りられるかもしれません。
また、事務手数料などの諸費用が1つの契約分で済むため、諸費用の節約につながります。
ただし、連帯保証型の収入合算ローンを利用する場合は、住宅ローン控除や団体信用生命保険が適用されるのは主債務者のみとなる点がデメリットです。
収入合算をしている連帯保証人が亡くなったとしても、主債務者のローン返済責任は継続します。
収入合算で住宅ローンの借入額を増やした分だけ、返済の負担も大きくなる点に注意が必要です。
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まとめ
収入合算で住宅ローンを契約すると、同居する夫婦や親子の収入を合わせて借入額が算出されるため、借入額の増額が期待できます。
また、諸費用が1つの契約分で済む点もメリットです。
ただし、借入額を増やした分だけ返済の負担も大きくなるため、さまざまなケースを想定したうえで検討することをおすすめします。
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